gornomari (gornomari) wrote,
gornomari
gornomari

Трудный переход на "безналичку"

В России быстро увеличивается объем безналичного обращения денег. Согласно планам Министерства финансов, в будущем году выплата зарплат по стране почти целиком будет переведена на карточки, резко увеличится в электронном виде плата за пользование госуслугами. Впрочем, уже сегодня в стране эмитировано 220 миллионов пластиковых карт, а безналичный оборот денег достиг более чем солидной цифры – свыше 30 трлн. рублей. Такая ситуация резко увеличивает необходимость урегулирования отношений между эмитентами пластика и потребителями этих услуг.

Минфин и Центробанк согласовали свои позиции по поводу вступающей в силу с 2014 года 9-й статьи закона "О национальной платежной системе", упрощающей банковским клиентам возврат незаконно списанных с карт средств. Однако далеко не все аналитики считают, что найден удачный вариант решения вопроса.

Госдума приняла закон о национальной платежной системе еще в 2011 году. Однако тогда из документа было произведено одно изъятие: вступление в силу пункта 9 этого закона отсрочили на 18 месяцев. Потом отсрочку продлили еще на год, и в итоге она вступает в силу только с 1 января 2014 года. Между тем, именно статья 9 регулирует отношения между теми, кто предлагает услуги по электронным платежам, и теми, кто их получает.

Например, согласно американскому закону, в случае несанкционированного снятия денег с карты пользователь рискует только 50 долларами. Если же сумма больше, то это становится заботой национальной платежной системы. У нас такого законодательного акта пока нет, и только после того, как 9 статья вступит в силу, появится правовой статус для претензий физических лиц к эмитентам пластика. По мнению директора Центра исследования денежно-кредитных отношений Финансового университете при правительстве РФ Светланы Криворучко, появление данной нормы придаст новый импульс развитию розничных электронных платежей.

Есть две возможности развивать это направление. Первый путь административный – когда людей и организации заставляют переходить на безналичное обслуживание. Второй путь экономический – когда использовать такие платежи становится действительно выгодно, удобно и надежно. Согласно исследованию Всемирного банка, на популярность безналичных платежей влияют, главным образом, два фактора: стоимость услуг и их безопасность. Отсюда и вытекает значение тех правил, которые существуют в этой сфере.

С 1 января 2014 они будут определяться именно этой статьей закона. От того, как она будет применяться, зависит финансовое состояние миллионов граждан.

По словам руководителя Финпотребсоюза Игоря Костикова, нынешняя ситуация с электронными платежами далека от благополучия. В возглавляемую им организацию приходит много жалоб от людей, которые пострадали от действий банков или мошенников, а возместить материальный урон удается далеко не всегда. Однако Костиков считает, что и после 1 января 2014 года положение кардинально не улучшится, потому что 9-я статья закона сформулирована крайне нечетко, двусмысленно, и применять ее будет сложно. Дело в том, что она вступает в противоречие и с Гражданским, и с Уголовным кодексом. Так, согласно положению этой статьи, существуют временные рамки, когда потерпевший может заявить о своих претензиях по поводу того, что с его карты необоснованно списаны денежные средства. А Гражданский кодекс таких рамок не устанавливает: если человеку был нанесен ущерб, он должен быть восполнен.

Проблема заключается еще и в том, что банки ничем не рискуют. Они давно страхуют все свои операции по безналичным платежам, и в случае взлома системы получают страховые компенсации. Поэтому они спокойно относятся к нововведению. А вот гражданам придется не просто, как, впрочем, и судам. Они столкнутся с противоречиями в законе, и насколько эффективно и справедливо они смогут их разрешать, большой вопрос. Глава Финпотребсоюза считает, что нужно вернуться к тексту 9-й статьи и переписать его более понятным языком, убрав из документа все противоречия и нестыковки.

Однако первый вице-президент Ассоциации региональных банков РФ Александр Хандруев полагает, что сейчас сделать это уже невозможно. Во-первых, Госдума физически не успеет переписать текст закона до вступления 9-й статьи в силу. И, во-вторых, комитет по финансовым рынкам выступает против новых отсрочек и каких-либо изменений. Единственный путь, который на данный момент возможен, это накопление статистики по этому вопросу, чтобы в дальнейшем на ее основе подкорректировать закон.

Это очень важно, потому что безналичное обращение финансов, кроме безусловных преимуществ, несет в себе и немалые дополнительные риски. Ведь, по сути дела, человек теряет контроль над своими деньгами, он вынужден полагаться на честность тех, у кого они хранятся. Между тем, согласно статистике, значительная часть незаконных взломов карточных счетов производится самими банковскими работниками.

Но и банки опасаются своих клиентов. Та же статистика показывает, что до трети киберпреступлений совершается по сговору сотрудника банка и владельца пластиковой карты. В итоге злоумышленники получают сразу "двойной навар": кладут в карман собственные деньги да еще получают от банка компенсацию. К этому следует добавить, что Россия входит в группу стран с высокой киберпреступностью, наши мошенники одни из самых искусных в мире.

Как считает Хандруев, хотя введение 9-й статьи, безусловно, шаг в правильном направлении, который сближает нас с другими развитыми странами, нужно продолжать работу над механизмами защиты средств граждан. Необходимо прописать более прозрачную претензионную процедуру, предусмотреть обязательное смс-сообщение по всем операциям с пластиковой картой. Важно также уравнять в правах банки и их клиентов.

Понятно, что у кредитных организаций с их мощными юридическими службами есть преимущество в судах. Поэтому, подчеркивает Хандруев, банки должны поделиться частью своих возможностей с физическими лицами. А начать нужно с пересмотра банками договоров со своими клиентами в сторону большего предоставления им прав и информации.

Россия сейчас переживает ответственный период перехода от системы наличного обращения к безналичным расчетам. В стране с низкой финансовой грамотностью легко оттолкнуть от новой системы людей, решивших попробовать новые формы расходования своих средств. Пользователю достаточно пару раз столкнуться с нарушениями или обманом, и у него надолго пропадет охота расплачиваться чем-то еще, кроме привычных купюр. Поэтому так важно, чтобы статья 9-я закона "О национальной платежной системе" заработала нормально.

Владимир ГУРВИЧ, источник: novopol.ru

Subscribe
  • Post a new comment

    Error

    default userpic
    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 0 comments